¿Cómo invertir mi dinero y formar capital?

Los últimos años han estado repletos de incertidumbre económica debido a 2 olas inflacionarias (la inflación es el aumento generalizado de los precios de los bienes y servicios, el bien más inflacionista es la gasolina, en pocas palabras la inflación es cada que vas al super y ves las cosas más caras): primero la pandemia del COVID la cual desencadenó que se imprimiera mucho dinero a nivel mundial, se endeudaran los países y la inflación aumentara, como efecto las tasas de referencia han ido en escalada, el coste del flete marítimo se incrementó más de 5x; en segunda instancia conflictos armados actuales que como efecto han incrementado el precio de ciertos alimentos y también de los energéticos, cómo efecto de ambas, hemos visto algunos bancos de magnitudes colosales tambalear en las dos principales economías del mundo: China y Estados Unidos. Estos factores nos llevan a tomar mejores decisiones financieras ya que el costo del dinero ha ido aumentando drásticamente.

Sumando a los riesgos geopolíticos y económicos, en México existe poca por no decir nula educación financiera, las escuelas se encuentran rezagadas e inclusive llegan a ser obsoletas académicamente para preparar a sus alumnos a conocer temas centrales relacionadas a finanzas, negocios y específicamente inversiones, por esto es importante comenzar a explorar estos temas de interés común para poder profesionalizarnos y lograr tener control sobre nuestras finanzas y nuestras inversiones, existimos dentro del mercado Asesores Financieros certificados por la AMIB (Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles) por lo cual contamos con conocimiento de causa para poder recomendar y guiar a las personas a tomar mejores elecciones en cuanto a dinero respecta.

Existen muchos tipos de inversiones en el mercado: bonos, acciones, fondos mutuos, fondos de capital privado, fondos cotizados en bolsa (ETF´s), fondos de inversión inmobiliaria (REITS), derivados, cripto divisas, metales, arte, vino, capital privado, capital de riesgo, empresas Fintech, bienes inmuebles, por mencionar algunos; está gran variedad de opciones +  poco conocimiento financiero en México = mayor incertidumbre para comenzar a invertir, por eso en este blog buscaré puntualizar cómo lograr una diversificación patrimonial acertada

¿Qué considerar antes de Invertir?

Antes de comenzar a hacer una recomendación para invertir, es de vital importancia conocer 3 condiciones de cada persona:

1. Cuál es el perfil del inversionista:
   • Conservador: no busca perder capital bajo ningún motivo
   • Moderado: puede tomar un 10%- 20% de pérdidas
   • Agresivo: puede poner mucho en riesgo esperando un retorno mayor, este se determinará dependiendo del punto 2 y 3.
2. Con qué experiencia y conocimientos cuenta la persona: ¿Ya ha invertido? ¿Con qué profundidad ha logrado diversificar entre las múltiples opciones de inversión y cómo le ha ido?
3. Horizonte de inversión: Es necesario identificar cuáles son las metas y objetivos del cliente, en Corto Plazo (1 año o menos), Mediano Plazo (1-5 años) y Largo Plazo (más de 5 años).

El horizonte de inversión y los ciclos económicos

Me permitiré ahondar más en el punto 3 ya que considero que es uno de los que tienen mayor peso en la planeación financiera, para eso hay que considerar que existen dos tipos de ciclos económicos: cuando la economía va por buen rumbo, las tasas de interés son bajas, no hay volatilidad significativa en los mercados (precio del petróleo, USD/MXN) este ciclo es un ciclo de expansión o recuperación; por el otro lado cuando la economía tambalea, las tasas de interés son altas y hay volatilidad significativa en mercados, el ciclo se denomina recesión o desaceleración.

En los primeros dos ciclos podemos diversificar más el mediano y largo plazo ya que las condiciones de mercado son benéficas, la recomendación será diversificar más en renta variable (es comprar una parte proporcional de una empresa, no garantiza una tasa de interés, ni dividendos, ni capital ya que el precio de la empresa puede variar); en los últimos dos ciclos la idea es invertir mayor cantidad en renta fija (es un préstamo a una empresa la cual pagará un interés más el capital), ya que las tasas son elevadas y no hay porque tomar riesgos en esta etapa, la idea será poner la mayor cantidad a corto y mediano plazo. 

El secreto de la diversificación

En una diversificación siempre hay que mantener vencimientos escalados, por ejemplo: 10% en activos a muy corto plazo (semanas o meses), 20% a corto plazo (menos de 1 año), 40% a mediano plazo (a mayor plazo mayor riesgo) y 30% a largo plazo (bienes duros y activos con la finalidad de no moverlos en más de 5 años.

Los riesgos al invertir

También hay que conocer cuáles son los riesgos a los que estamos inmersos al realizar cualquier inversión, cuando alguien te diga que una inversión no tiene riesgo: te está mintiendo a la cara y descaradamente, te explicaré porqué y entenderás perfectamente mi comentario, existen al menos 4 tipos de riesgos financieros:

1. Riesgo de mercado: incertidumbre, volatilidad de los precios, por ejemplo, el acero en la construcción o del tipo de cambio para los que hacen negocios en el extranjero.
2. Riesgo de crédito, o crediticio: está relacionado a que no te paguen o en el mejor de los casos que te paguen tarde, este riesgo específicamente fue el que desencadeno la crisis financiera del 2008 de deuda y el crack financiero de la burbuja “Sub Prime” en Estados Unidos y que se permeo como efecto dominó en todo el mundo.
3. Riesgo de liquidez: tiene que ver con el flujo de efectivo, es más riesgoso en temas de liquidez tener una casa, que una inversión en renta fija con liquidez a 28 días ya que si quisieras vender la casa con urgencia tendrías que malbaratarla.
4. Riesgo operacional o legal: se produce por la falta de control, errores, falta de capacitación del personal, falta de conocimiento de causa.

Como podrás discernir existen múltiples riesgos y en todas las inversiones están presentes ellos, en mayor o menor medida, por eso es importante conocerlos para poder decidir cuál es la inversión que más te conviene.

Presupuesto antes de invertir

El primer paso para para comenzar a invertir, ya seas persona física o moral es elaborar un presupuesto, como su nombre lo menciona consiste en PRE SUPONER, tanto los ingresos, como los egresos con lo que contamos, yo recomiendo siempre ir cuando menos 2 meses adelantados en el presupuesto personal y 6 meses o 1 año en el empresarial y me gusta revisarlo el último viernes de cada mes.

Elaborar un plan financiero detallado te ayudará a tomar conciencia financiera de tus gastos, pero también de tus ingresos, existen algunos tips que pueden ser muy útiles: KISS (“keep it simple stupid”) el presupuesto debe de ser extenso pero sencillo, con todos los activos (ingresos) y pasivos (egresos), incluyendo los más pequeños, el presupuesto debe de tener los 12 meses del año. Se debe de haber trabajado anteriormente con las metas a CP, MP y LP, en este presupuesto, debemos tener siempre en mente las metas de Corto Plazo (1 año) con la finalidad de cumplir objetivos tales como: salud, viajes, conocimiento, propiedades, etc.

Es toral, apegarse al presupuesto, por ejemplo, si establecemos que vamos a gastar X cantidad al mes en restaurantes, por nada del mundo hay que gastar más a la cantidad establecida, debemos establecer holgura, en los ingresos poner un 10%-20% menos de lo que realmente recibirás, se debe considerar una partida de gastos imprevistos y establecer un monto para emergencias (como fondo de contingencia), hay que agendar darle seguimiento semanal y mensual ya que “lo que no se mide, no se mejora”; por último es importante recalibrar nuestro presupuesto y consistentemente estar revisando si hay algún dato fuera de base que tenga que ajustarse.

Inversión e Inflación

Existe un concepto que hay que tener en mente para comenzar a invertir, es con el que comenzó esta redacción y es: la inflación, en finanzas existe una premisa fundamental que indica que cualquier proyecto debería de arrojar un retorno de cuando menos la Tasa Libre de Riesgo (TLR es la tasa que paga el gobierno en cada país, economía abierta), si tu TLR ≥ TIR (retorno después de impuestos de la inversión) deberá ser desechada esta opción de inversión ya que no vale la pena el costo beneficio de la misma, pues puedes invertir en lo mas “seguro” dentro del país sin desgaste (tiempo, dinero y esfuerzo), teniendo tu dinero líquido (disponible) para cualquier oportunidad de mayor incentivo.

Hay que conocer a profundidad los riesgos y buscar mitigarlos, haciendo una buena gestión en cada uno de ellos, para eso te puedes apoyar de un experto financiero como un consultor, tenemos que saber que existen múltiples opciones de inversión y con estos conocimientos buscar acotar cual es la que más nos sirve en función al perfil del inversionista y su horizonte de inversión; por ultimo hay que saber en que parte del ciclo económico nos encontramos para tomar decisiones acertada en cuanto a renta fija o variable respecta, el principio de un portafolio de inversión es la diversificación.

Ya establecimos objetivos CP, MP y LP, conocemos opciones de inversión, somos conscientes de nuestros gastos e ingresos por medio del presupuesto, por lo que estamos listos para tener control total de nuestras finanzas y comenzar a invertir y buscar diversificar nuestro patrimonio.

¿Y tú estas listo?